На заре становления лизинговой отрасли Лариса Ефремова, вице-президент ОЛА и старший партнёр группы Юникон, проводила аудит лизинговой компании и стала свидетелем запомнившегося ей случая. К лизингодателю обратился клиент с целью оформить в лизинг спецтехнику на очень серьёзную сумму. Рисковики лизингодателя, расспросив потенциального клиента, узнали, что он уже оформлял финансовую аренду в другой компании, и позвонили туда, осторожно спросив: «И как, исправно платит?». «Не сомневайтесь!» – ответили там – «клиент надёжный». И, действительно, клиент оказался прекрасным ответственным партнёром.
В эпоху проводных телефонов и платёжек с отметкой банков, переданных по факсу, такой риск-менеджмент был единственно возможным. И как могли поступить герои этой истории, если бы они не имели таких доверительных отношений с компанией-предшественником? Что ещё следовало положить в основу решения о подписании лизинговой сделки и как ещё можно было проверить благонадёжность неизвестного человека?
Но ситуация быстро стала меняться. Развивался рынок, а вместе с ним и технологические возможности, ведь в эпоху повсеместной цифровизации в условиях конкурентной борьбы за клиента сроки рассмотрения заявки становились всё короче, а пакет документов – легче. Рынок требовал технологических инноваций и, со временем, появились удобные механизмы для проверки данных. И, к сожалению, для их искажения. Проблема предупреждения мошенничества со временем не ушла, а напротив – обострилась, мошенники стали изворотливее, а их методы подделки информации – изощрённее. Актуальности добавили события последних лет – новые поставщики, выход на новые рынки, активно развивающиеся технологии и выявление новых операционных рисков.
Директор ОЛА Татьяна Позднякова отметила, что ОЛА работает над вопросами противодействия мошенничеству с самого начала своей деятельности, поскольку эта тема была и продолжает быть актуальной всегда. С 2009 года проводятся круглые столы по безопасности лизинговой деятельности, в которых в основном принимают участие сотрудники служб безопасности и юристы компаний. В 2013 году силами Ассоциации был запущен специальный сервис, предназначенный для поиска лизинговых компаний, сталкивавшихся с фактами недобросовестности со стороны проверяемых контрагентов. С течением времени проявился ряд аспектов, мешавших в полной мере использовать сервис, он нуждался в серьёзной доработке и переосмыслении подходов к его реализации.
Именно ввиду актуальности этой цели создание межлизинговой антифрод-платформы стало значимым проектом Объединённой Лизинговой Ассоциации.
Но эта цель, несмотря на свою важность – не единственная. Проект по разработке антифрод-платформы реализует интегрирующую функцию, объединяя интересы лизингового сообщества и усилия экспертов в сфере рисков, безопасности, права и IT-технологий. Его фундамент – это эффективная работа команды профессионалов Ассоциации и ее технологического партнёра, Объединённого Кредитного Бюро.
– Сейчас создается современное технологическое решение на базе ОЛА и Объединённого Кредитного Бюро, – говорит Татьяна Позднякова. – В основу положена новая логика работы платформы – она похожа одновременно и на бюро кредитных историй в части обмена данными, и на скоринг через индексные источники информации.
По словам Татьяны Поздняковой, в настоящее время сошлось несколько важных факторов: 1) лизинговый рынок, закалённый кризисами, постоянно работает над своими риск-системами, понимает свои ожидания и потребности в части защиты от мошенничества; 2) с октября отчётность в БКИ становится обязательной – все лизинговые компании работают над автоматизацией этих процессов, на уровне подачи информации; 3) Объединённое Кредитное Бюро, участник ОЛА, обладает всеми необходимыми компетенциями и уже имеет опыт разработки различных сервисов, полезных для пользователей. Специалисты ОКБ на своей технологической платформе могут реализовать все потребности, которые выработали профессионалы по рискам со стороны ОЛА.
Инициатива создания антифрод-платформы обрела конкретную форму в ходе работы комитета ОЛА по рискам в конце 2022 года. Как отмечает руководитель комитета Татьяна Федосеева, платформа консолидирует негативные риск-события и позволяет лизинговым компаниям принимать управленческие решения с учётом внутреннего допустимого для каждой лизинговой компании уровня риска.
– Платформа носит рекомендательный характер и не является стоп-фактором для лизинговых сделок – говорит Татьяна Федосеева. – Главная задача платформы – предупредить и дать возможность лизинговым компаниям принять меры должной осмотрительности. Свой выбор каждая компания делает самостоятельно. Для отрасли эффективным инструментом эта платформа станет только при активном участии лизинговых компаний в наполнении и обмене данными. Всё это позволит обеспечить отраслевую прозрачность, транспарентность, снижение издержек лизинговых компаний от работы с фрод-риском, оперативный структурированный обмен информацией.
Партнер Объединённой Лизинговой Ассоциации по данному проекту – Объединённое Кредитное Бюро – разработало комплексное решение для скоординированной работы профессиональных участников рынка и противодействия мошенникам.
– Мы используем два подхода, – рассказал Айк Багдасарян, менеджер по управлению рисками департамента развития продуктов Объединённого Кредитного Бюро. – Первый: пользователь может зайти на специальный сайт практически с любого браузера и подключиться к платформе. Такой вариант будет удобен тем организациям, которые полагаются в своей работе не на автоматизированную систему принятия решений, а на экспертное мнение кредитного аналитика, опыт и связи специалиста по безопасности. Также это решение может прийтись по нраву небольшим компаниям, которые, как правило, не имеют большого штата IT-специалистов и не готовы инвестировать в интеграционные сервисы. Второе решение подразумевает, что лизинговой компании предоставляется возможность подключения к web-сервису, что радикально ускоряет процесс передачи данных. Время ответа сокращается до долей секунд. При этом доступ к платформе возможен только для ограниченного списка пользователей, которые имеют право вносить информацию на платформу и представлять интересы лизинговой компании.
Какого рода информацию планируется аккумулировать на этой платформе?
– На платформе применяется расширенная ролевая модель, охватывающая потенциальный круг участников лизинговой сделки (лизингополучатели, поставщики, предметы лизинга и третьи лица), также формализованы допустимые риск-события, которые могут проявиться в лизинговой сделке. Платформа обеспечивает возможность подключения дополнительных сервисов и услуг, обеспечивающих расширенную проверку и формирование целостной картины по клиенту. Дополнительно, платформа позволяет выстроить оперативный структурированный обмен информацией через выстраивание коммуникационной сети между участниками, подключившимися к платформе.
– Со стороны руководства ОЛА мы надеемся, что сейчас межлизинговый обмен информацией на данной цифровой площадке будет востребован среди лизинговых компаний. Мы выражаем большую благодарность участникам комитета ОЛА по рискам, а также Объединённому Кредитному Бюро, – говорит Татьяна Позднякова.
На первом этапе антифрод-платформа будет доступной только для участников ОЛА.
Работа над совершенствованием платформы ещё продолжается. Сейчас активно ведётся процесс тестирования и запуска платформы в промышленную эксплуатацию.
Мы приглашаем лизинговые компании ОЛА активно подключаться к платформе и ждем новые идеи и предложения от лизинговых компаний по итогам тестирования!