Объединенная Лизинговая Ассоциация (ОЛА) обратилась в Банк России по проблематике фондирования лизинговых компаний.
ОЛА отметила в письме, что в свете новой экономической и геополитической реальности многие лизингодатели столкнулись с тем, что кредитные организации, пользуясь различными условиями действующих соглашений с заемщиками - юридическими лицами, в одностороннем порядке и произвольно повышают как плавающие ставки, так и фиксированные.
Это повышение фиксированных ставок в действующем и обслуживаемом кредите (часто с надлежащим залоговым покрытием, целевым использованием и определением источников погашения вместе с набором ковенант) происходит в следующих условиях:
• без какого-либо обоснования возросших процентных расходов по конкретному кредиту;
• гораздо в большем размере, чем рост соответствующего индикатора, в том числе ключевой ставки ЦБ РФ (при том, что действующий и обслуживаемый кредит целенаправленно не привязывался к каким-либо плавающим ставкам. Более того, кредит с фиксированной ставкой выбирался заемщиком с премией к ставкам кредитов по плавающей ставке в целях фиксации своих процентных расходов. Полагаем, что по кредитам с фиксированной ставкой банк надлежаще проводил аудиторские и регуляторные тесты, тесты ликвидности, подверженности процентному риску и др., доказывающие внешним пользователям, что это кредит именно по фиксированным ставкам, а также признавал доходы, выплачивал налоги, получал субсидии и преимущества. Кроме того, при имевших место случаях снижения ключевой ставки фиксированная ставка ни разу в одностороннем порядке банком-кредитором не снижалась);
• выше подверженности кредитной организации изменению процентных ставок, раскрытой в обязательном отчете об управлении рисками или отчетности по МСФО регулятору и пользователям информации;
• при несогласии заемщика банк требует досрочно погасить весь кредит;
• у заемщика отсутствует симметричное право требовать изменения фиксированной ставки кредитования пропорционально снижению ключевой ставки ЦБ РФ.
Приведена статистика проведенного ОЛА опроса 72 лизинговых компаний, где с фактом повышения фиксированных ставок столкнулись 64% респондентов, в среднем повышение составило 13%. В отдельных случаях процентные ставки, возможность одностороннего пересмотра которых была поставлена в зависимость от изменения ставок Банка России, были увеличены недобросовестными кредитными организациями на 17 процентных пунктов по сравнению с размером ставки кредитования, существовавшей до 28 февраля 2022 года.
Лизинговые компании обратились с просьбой проработать вопрос введения минимального регулирования процедуры одностороннего повышения процентных ставок банками по кредитным соглашениям с фиксированными ставками (с необходимостью доказывания равного повышения стоимости обслуживания банком именно выданного кредита) либо изменения подхода при взвешивании активов по рискам при расчете нормативов достаточности капитала по кредитам, где выполняются нижеперечисленные условия:
А) не прописан механизм повышения ставки в случае роста ключевой ставки Банка России (или иного индикатора денежного рынка) при котором изменение ставки происходит непропорционально выше изменения ключевой ставки (или иного индикатора денежного рынка);
Б) отсутствует право заемщика обратиться за снижением ставки на величину снижения значения ключевой ставки в случае, если ранее кредитная организация воспользовалась правом поднятия ставки;
В) срок досрочного погашения кредитных средств при несогласии заемщика с увеличенным размером процентной ставки составляет менее 90 календарных дней с даты получения уведомления об изменении процентной ставки.
По заемным обязательствам, вытекающим из кредитных соглашений, в которых не учтены п. «А», «Б» и «В», предлагается применять более высокие требования к капиталу у кредитора, так как такие активы влекут за собой более высокий процентный риск, который в настоящий момент, очевидно, реализовался у кредиторов практически всех лизинговых компаний.
ОЛА просит меры по предотвращению злоупотребления банками условиями кредитных договоров в части непропорционального изменения процентных ставок относительно внешних факторов и рассмотреть возможность выпуска информационного письма Банка России с рекомендацией в отношении разумных пределов одностороннего пересмотра переменных ставок кредитными организациями.
Письмо ОЛА опубликовано здесь: http://assocleasing.ru/files/File/Letter_ULA_CBR_stavki.pdf
ОЛА отметила в письме, что в свете новой экономической и геополитической реальности многие лизингодатели столкнулись с тем, что кредитные организации, пользуясь различными условиями действующих соглашений с заемщиками - юридическими лицами, в одностороннем порядке и произвольно повышают как плавающие ставки, так и фиксированные.
Это повышение фиксированных ставок в действующем и обслуживаемом кредите (часто с надлежащим залоговым покрытием, целевым использованием и определением источников погашения вместе с набором ковенант) происходит в следующих условиях:
• без какого-либо обоснования возросших процентных расходов по конкретному кредиту;
• гораздо в большем размере, чем рост соответствующего индикатора, в том числе ключевой ставки ЦБ РФ (при том, что действующий и обслуживаемый кредит целенаправленно не привязывался к каким-либо плавающим ставкам. Более того, кредит с фиксированной ставкой выбирался заемщиком с премией к ставкам кредитов по плавающей ставке в целях фиксации своих процентных расходов. Полагаем, что по кредитам с фиксированной ставкой банк надлежаще проводил аудиторские и регуляторные тесты, тесты ликвидности, подверженности процентному риску и др., доказывающие внешним пользователям, что это кредит именно по фиксированным ставкам, а также признавал доходы, выплачивал налоги, получал субсидии и преимущества. Кроме того, при имевших место случаях снижения ключевой ставки фиксированная ставка ни разу в одностороннем порядке банком-кредитором не снижалась);
• выше подверженности кредитной организации изменению процентных ставок, раскрытой в обязательном отчете об управлении рисками или отчетности по МСФО регулятору и пользователям информации;
• при несогласии заемщика банк требует досрочно погасить весь кредит;
• у заемщика отсутствует симметричное право требовать изменения фиксированной ставки кредитования пропорционально снижению ключевой ставки ЦБ РФ.
Приведена статистика проведенного ОЛА опроса 72 лизинговых компаний, где с фактом повышения фиксированных ставок столкнулись 64% респондентов, в среднем повышение составило 13%. В отдельных случаях процентные ставки, возможность одностороннего пересмотра которых была поставлена в зависимость от изменения ставок Банка России, были увеличены недобросовестными кредитными организациями на 17 процентных пунктов по сравнению с размером ставки кредитования, существовавшей до 28 февраля 2022 года.
Лизинговые компании обратились с просьбой проработать вопрос введения минимального регулирования процедуры одностороннего повышения процентных ставок банками по кредитным соглашениям с фиксированными ставками (с необходимостью доказывания равного повышения стоимости обслуживания банком именно выданного кредита) либо изменения подхода при взвешивании активов по рискам при расчете нормативов достаточности капитала по кредитам, где выполняются нижеперечисленные условия:
А) не прописан механизм повышения ставки в случае роста ключевой ставки Банка России (или иного индикатора денежного рынка) при котором изменение ставки происходит непропорционально выше изменения ключевой ставки (или иного индикатора денежного рынка);
Б) отсутствует право заемщика обратиться за снижением ставки на величину снижения значения ключевой ставки в случае, если ранее кредитная организация воспользовалась правом поднятия ставки;
В) срок досрочного погашения кредитных средств при несогласии заемщика с увеличенным размером процентной ставки составляет менее 90 календарных дней с даты получения уведомления об изменении процентной ставки.
По заемным обязательствам, вытекающим из кредитных соглашений, в которых не учтены п. «А», «Б» и «В», предлагается применять более высокие требования к капиталу у кредитора, так как такие активы влекут за собой более высокий процентный риск, который в настоящий момент, очевидно, реализовался у кредиторов практически всех лизинговых компаний.
ОЛА просит меры по предотвращению злоупотребления банками условиями кредитных договоров в части непропорционального изменения процентных ставок относительно внешних факторов и рассмотреть возможность выпуска информационного письма Банка России с рекомендацией в отношении разумных пределов одностороннего пересмотра переменных ставок кредитными организациями.
Письмо ОЛА опубликовано здесь: http://assocleasing.ru/files/File/Letter_ULA_CBR_stavki.pdf